资产质量承压，银行业处置不良的步伐越走越快。一边是国有大行、股份行等机构在银登中心高频挂牌，将零售、对公不良批量“上架”，市场化处置已成常规操作；另一边，以广州农商行为代表的中小银行则另辟蹊径，针对大额不良债权推出“全员推介、全员清收”新模式。在分析人士看来，此类灵活化、多元化的处置方式成为银行化解存量风险的重要补充，也推动行业不良处置朝着更线上化、标准化、专业化方向演进。
鼓励全员出动处置大额不良
6月2日，北京商报记者注意到，广州农商行日前披露了一则大额不良债权转让预公告，拟对外公开转让广州市格菲商贸集团有限公司不良债权。据披露，截至2025年9月30日，债权本金为13.584亿元、欠息3.35亿元、代垫费用828万元，合计超17亿元，债权五级分类为次级类。对于最终转让价格，需待广州农商行报主管部门批准后正式挂牌为准。
值得一提的是，这已是该笔大额债权二次寻求市场化处置。早在2025年末，当地AMC机构广州资产管理有限公司就曾公开挂牌转让该项目，彼时拟处置债权总额约为16.98亿元。时隔数月，债权重回广州农商行手中自主挂牌，处置模式也较行业常规方式有所创新，该行鼓励全行全员参与，提高债权项目处置收益率。
“全员推介”的创新模式背后，是广州农商行近年来加速不良资产出清、缓释资产质量压力的迫切诉求。2025年报显示，报告期末该行不良贷款率升至1.86%，较2024年末上升0.2个百分点。从结构来看，零售板块成为该行不良的主要承压端，2025年该行个人零售贷款不良率升至4.12%，不良金额超80亿元，占全行不良贷款的61.24%。为应对资产质量压力，2026年，该行已在银登中心陆续挂牌多批信用卡、个人经营性贷款等零售不良资产，持续加大批量处置力度。
针对此次大额不良债权转让及全员推介处置的举措，北京商报记者向广州农商行总行进行采访，截至发稿暂未收到回复。
事实上，推出“全员清收”的银行并非个例。今年2月，清徐农商行召开不良资产清收处置专项行动动员部署会，会上强调“全员联动”原则，鼓励并动员全行上下积极参与不良资产清收处置工作。会议明确，各组组长除清收包户的重点不良贷款大户外，同时要统筹、指导、督促各组支行成员行清收工作，各支行负责人要承担各行清收主体责任，动员全员认领清收。
对于农商行创新推出“全员推介、全员清收”的处置方式，博通咨询首席分析师王蓬博指出，这源于传统AMC承接能力有限、转让折价高企以及部分小额分散不良资产难以标准化打包的现实约束。银行通过内部动员，可激活员工本地资源网络，提升信息匹配效率，在特定区域或熟人社会中具备一定处置优势。但他同时强调，该模式依赖人力投入与道德风险管控，缺乏专业性与规模效应，难以成为主流手段，更多是补充性应急措施，可持续性受限于激励机制设计与合规边界。
“全员推介本质上是将银行组织网络转化为不良资产营销的毛细血管，试图通过内部员工的本地化信息优势触达潜在买家，提升资产曝光度和议价空间。但实际效果有限，仅有补充价值。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜补充表示。
不过，金乐函数分析师廖鹤凯从另一视角分析称，当前监管持续推动中小银行风险化解、加大不良资产盘活力度。全员推介清收模式可以极大地实现资源优化，更快地形成合力，把不良盘活纳入常态化考核和奖励体系，提升全员积极性，加快处置进度。在银行业不良贷款余额、不良率双升的行业背景下，全员参与的举措更成体系且更具可持续性，有助于其他业务协同优化。
银行业不良处置将常态化、高频化
中小银行创新处置手段的背后，是整个银行业加速不良风险出清的行业趋势。2026年以来，国有大行、股份行、城商行、农商行各类不良资产处置动作频频，由个人消费贷、信用卡透支、个人经营性贷款组成的零售不良资产包，以及各类对公债权资产包，均在银登中心实现常态化、高频化挂牌、竞价与成交。
6月以来短短两日，中国银行（601988）、建设银行（601939）、交通银行（601328）、邮储银行（601658）、兴业银行（601166）、中信银行（601998）、德清农商行、宁波甬城农商行等多家银行分支机构已密集发布多笔不良贷款项目转让公告。其中，以中信银行深圳分行6月2日重新挂牌的一笔个人不良贷款（个人消费及经营性贷款）转让公告为例，该行本次转让的资产包显示，未偿本息总额合计约2.7亿元，其中未偿本金2.34亿元，未偿利息3548.94万元，该资产包涉及借款人1082户，加权平均逾期天数达555.72天；6月1日当天，建设银行安徽省分行、四川省分行、江西省分行便一连发布四份转让公告，标的覆盖个人消费贷、经营贷、信用卡透支等多类零售不良。
行业加速出清不良，源于持续上行的资产质量压力。据金融监管总局最新披露数据，2026年一季度末商业银行不良贷款余额3.67万亿元，较去年四季度末增加1742亿元；不良贷款率升至1.51%，环比小幅抬升0.01个百分点。
王蓬博表示，监管层对不良资产认定标准持续趋严是核心驱动力，同时银行面临的资本充足率承压、盈利增速放缓等问题，也倒逼机构夯实资产质量。在他看来，一季度不良“双升”表明风险仍在释放阶段，银行需在利润尚可覆盖拨备计提窗口期内主动压降存量包袱，避免后续经济波动加剧信用风险。银登中心挂牌频次增加，也反映出市场化转让机制已成主流通道，尤其为零售类不良资产形成了常态化退出路径。
展望行业未来处置趋势，王蓬博表示，农商行等中小银行非标不良资产供给增多，或将拉低不良二级市场平均回收率，这也倒逼AMC机构与各类投资机构持续提升细分领域尽调、估值与风险处置能力。长期来看，银行业不良处置将朝着线上化、标准化、专业化方向演进，政策层面或进一步完善批量转让、个人不良核销及证券化等制度安排，以匹配不同银行的风险化解需求。
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